Как получить кредитную историю, когда тебе 18?
Кредитная история — это информация о тех кредитах, которые вы оформляли. В ней отображается информация о своевременных платежах или просрочках, сумме кредита или ежемесячных платежей.
Содержание
Люди оформляют кредиты по разным причинам:
- Из-за временных финансовых трудностей.
- Для дорогой покупки (машина или квартира, например).
- При нежелании платить всю сумму “здесь и сейчас”.
Отказы по кредитам: разбираем причины
К сожалению, при первом оформлении многие получают отказ. Как работник банка и серийный кредитчик, я выделю факторы, которые снижают шанс одобрения:
- Отсутствие кредитной истории или испорченная кредитная история.
- Неадекватное соотношение заработной платы и суммы платежа по кредиту. Например, заработная плата 20000 тысяч рублей, а платеж по ипотеке будет составлять 18000. При хорошей кредитной истории это может не стать стоп-фактором, но при отсутствии отказ практически гарантирован.
- Вы не подходите под внутренние критерии определенного банка. Если банк решил одобрять кредиты только гражданам от 23 лет, то единственное, что вам остается — ждать, когда вам исполнится 23 года. Никакие преимущества не помогут.
Часто в заявке просят контактные данные трех лиц (друзей, родственников, коллег). Если вы решили обмануть банк и соврать, что работаете директором, но коллеги не подтвердили информацию — это тревожный знак для банка.
Кроме общеизвестных и логичных причин для отказа, у банков есть внутренние нормативы. Организацию, в которой вы работаете, могут посчитать ненадежной (например, компания зарегистрирована всего месяц назад и есть в списках недобросовестных контрагентов). Причина отказа может быть любой.
Создаем кредитную историю с нуля: без регистрации и смс!
Когда я была несколько младше, смотрела на родителей, знакомых с кредитами и думала, что никогда не буду их оформлять. Ну, максимум ипотеку — и всё. Со временем кредиты появились: в 20 лет у меня немаленькая (больше 300 тысяч) сумма долга. Теперь я понимаю, что раньше кредиты ассоциировались с нервозностью, вечной нехваткой денег, но дело было не в наличии кредита, а в том, что люди не рассчитывали свои силы. Платеж в 10000 при зарплате в 25000 и такой же платеж с заработком в 60000 тысяч — абсолютно разные вещи!
При отсутствии большого стажа работы на одном месте, кредитной истории, солидного возраста присмотритесь к следующим вариантам:
- Если на работе есть зарплатная карта — присмотритесь к предложениям своего банка. Зачастую участники зарплатного проекта могут получить одобрение кредитной карты или кредита по умолчанию. Не факт, что будет одобрен большой лимит. Даже небольшая сумма (например, 5000 рублей) — уже прогресс. Если активно использовать кредитную карту и своевременно вносить платежи, многие банки автоматически увеличивают лимит на кредитной карте. Моя первая кредитная карта была оформлена в банке, где я работаю. Несмотря на только наступившее совершеннолетие, мне одобрили кредитку с маленьким лимитом — всего 10000 рублей, но со временем он увеличился примерно до 120000. Конечно, такой вариант подойдет не каждому — не у всех официальная работа и зарплатные карты.
- Рассрочки от магазинов техники. Была у меня в жизни ситуация, когда мне захотелось новый смартфон, а в распоряжении свободных средств не было (захотелось аж iPhone 8+!). Копить не хотелось, потому что я уже откладывала деньги на путешествие. Единственным вариантом оказался кредит или рассрочка.
Эксперимента ради я отправила заявки на сайте в 6 банков и на кредит, и на рассрочку.
По кредиту (срок был 3 года, ежемесячный платеж около 1300) пришли отказы. По рассрочке на 24 месяца с платежом 2500 (примерно) — одобрение. К сожалению, несмотря на то что я банковский работник, мне непонятны причины. Но ситуация не редкость, по каким-то причинам рассрочки одобряются чаще.
Если вы решили создать кредитную историю, задумайтесь о покупке техники. Может, вам нужен новый телефон?
Не стоит, как я, экспериментировать а-ля “Что будет, если я кину заявку?” Каждая заявка на кредит отображается в БКИ (бюро кредитных историй) даже в том случае, если по заявке было принято отрицательное решение. Большое количество обращений подозрительно.
Это отказ на этапе скоринга заявки. Кредитный скоринг — система быстрой оценки клиента банками. Программа на основании данных заемщика анализирует риски и выдает ответ: стоит оформлять кредит или нет.
Подготовка к оформлению заявки
Большинство анкет для оформления кредита стандартные. Нужны паспортные данные заемщика, информация о работе, адрес проживания.
Но также могут потребоваться номера мобильного родственников, друзей, коллег с работы и руководителя.
Предупредить тех, чьи номера вы будете давать
Рекомендую обязательно предупредить всех, чьи номера вы собираетесь оставить. Обязательно объясните, что звонок из банка — только для проверки данных.
Внезапный звонок из банка может вызвать негатив по разным причинам:
- Человек может возмутиться, что номер мобильного дали без его согласия и отказаться продолжать разговор с сотрудником кредитной организации, а в дальнейшем затаить обиду на вас.
- В современном мире существует куча мошеннических схем, слишком многие из них связаны с банками и кредитами. Бдительный гражданин, которого не предупредил о звонке товарищ, запросто прервет разговор.
В результате данные по заявке не будут подтверждены и очень велик риск, что банк примет отрицательное решение.
Заранее уточнить данные
Если вы оформляете кредит или рассрочку в магазине у кредитного специалиста, а не дистанционно — заранее уточните все данные, которые могут понадобиться.
К сожалению, я сама наблюдала ситуацию, когда женщина не знала стационарного (он же называется домашним) телефона по месту работы. Она много нервничала, пыталась уточнить его в спешке.
Возьмите больше документов
Не забудьте паспорт! Без оригинала документа оформить заявку невозможно. Часто плюсом станет дополнительные документы к паспорту гражданина РФ:
- СНИЛС.
- Водительское удостоверение.
- Заграничный паспорт.
Одобрение заявки
Поздравляем! Банк принял положительное решение по вашей заявке. Главное, что от вас требуется — вовремя вносить платежи.
Бытует миф, что если погашать кредиты досрочно, кредитная история будет считаться не очень хорошей. Мол, банки не любят тех, кто быстро погашает долги и не приносит прибыли. Утверждение верно только отчасти — банки не отказывают из-за досрочных погашений. Быстро погашенный кредит — это не плохо.
Кредит, который вы платили 2 месяца, кажется менее внушительным, чем тот, за который платежи исправно поступали в течение года. Критично на одобрение заявки он не повлияет.
Как я создала кредитную историю
Благодаря работе в банке, у меня появилась первая кредитка: я пользовалась ей очень активно. Я каждый месяц расходовала лимит карты и сразу же возвращала средства. Спустя год лимит вырос до 60000, а после до 120000.
Чуть позже я оформила кредит для сотрудников в своем же банке. Я закрыла его досрочно, так как целью оформления была «наработка» кредитной истории. Со временем мне начали одобрять кредиты в других банках.
Кредиты — это удобно. Иногда они могут выручить в трудной ситуации. Не забывайте о своих реальных финансовых возможностях и трезво оценивайте платежеспособность.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
